我这个征信记录够五年了为什么没有消除呢？

产生这个问题的主要原因是很多人混淆了历史贷款记录和逾期记录！

征信记录包括以下3种：

历史贷款记录：不会消除；

逾期记录：结清5年后消除；

查询记录：2年后消除。

1、历史贷款记录：会一直保留。

征信报告也是个人经济身份证，记录所有贷款记录。

贷款历史记录会一直保留。

上图是2024年的一份征信，贷款在2015年、2017年已经结清，但是2024年征信上还能查到。

所以，想着“消除账户”的小伙伴，还是打消这个念想吧。

2、逾期记录保留5年：

据《征信业务管理办法》规定：征信不良信息保存期限为5年。

注意是逾期结清5年之后，从你还清贷款那天开始算，不是从逾期那天开始算。

逾期结清5年后，逾期记录会被覆盖掉。覆盖掉是是什么意思？可以理解为被新的记录“挤下来”了。

如下图，详细版的征信报告上给每一个信贷账户留了60个"格子”，

每个格子记录每个月的还款情况，最多只能记录近5年的情况。

假设，上图标记的“2019年4月”格子有逾期记录，

当月结清5年后，也就是2024年4月，这个逾期格子会被挤下去，看不到这个逾期记录。

如果一直没有结清，全部格子将会显示“7”,

7代表连续逾期180天以上，征信黑了。

网上有很多声称可以修复征信的广告，基本是10个有11个都是割韭菜的套路，大家小心被骗。

普通人没有权限修改你的征信，只有人行才有权限更改错误的征信信息，而且流程十分严格。

3、申请贷款记录，保留2年

贷款申请记录≈机构查询记录。

每申请一次贷款，就是一次负面的评分记录。

贷款不是过家家，贷款是严肃而且谨慎的。所以你每申请一次贷款，就说明你有资金需求和缺口，短期内申请贷款越频繁，缺口越大、经济状况差。

类似于我们生病时给各大医院挂号、各个诊室挂号一样，中医、西医、内科、外科都申请了，有种病急乱投医的嫌疑，而这些“挂号”记录都会被系统记录在册，银行风控系统根据我们这些记录，来评估我们的风险指数。

不过也无需太过担心。

机构查询记录只保留2年，2年后这些查询记录就看不到了。

银行方面一般只关注最近6个月的查询状况，所谓士别三日当刮目相待，银行不会一直盯着你的所有信用记录，不现实也没必要，过去的你不代表当下的你。

虽然贷款历史记录不会消除，但只要按时还款、并已结清的话，对我们申请房贷车贷，和其他银行信用贷款没有影响。

不用纠结于以前使用过多少个贷款，因为它不能代表你当下的还款能力、还款意向。

也不算什么征信污点，大概只有用心不良的人才会拿这个PUA你。

看过数千份征信总结出来的经验，希望对大家有帮助。